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为何P2P收益率降了,反而对投资人是件好事?

2015-11-05 10:33:34

11月3日,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布,互联网金融首次被纳入国家五年规划建议,在《建议》的第三节第六条“构建发展新体制”中具体表述为:规范发展互联网金融。

短短9个字却被业内认为是对互联网金融发展的一个大利好。

据网贷之家统计,10月全国网贷成交量继9月历史首次单月突破千亿成交量大关后,再次逼近1200亿元大关,为去年同期的4.46倍。而历史累计成交量已经突破亿元大关,达到10983.49亿元。

更加安全,投资更加简单的P2P正让中国人告别定期存款、银行理财、余额宝,走上财富快速增长的康庄之路。

而随着网贷行业越来越壮大,在综合利率方面,P2P行业综合利率持续下滑。很多投资者都很捉急:这到底是个啥情况?

要弄明白这个问题,得先明白P2P利率到底是怎么形成的?

利率当然是P2P网贷投资人最为关注的问题之一。目前,P2P网贷市场利率水平可谓千差万别。利率区间从年化8%,到年化30%,甚至更高。同一平台的不同产品,利率也不尽相同。

那么,到底是什么在影响着平台的利率水平呢?

举个栗子!

隔壁老王要借一笔钱,但因为种种原因,从银行和朋友那儿借不到,于是他找到了宜信。

接下来事情说起来很简单:宜信要确定老王能借多少钱?借多久?利率是多少?

但,具体操作起来就难了!

老王的信用如何?
有没有抵押?
老王的经济状况怎么样?
借款给老王,要担多大风险?
……

接到申请后,宜信会对老王进行一次全方位的“体检”,而这个“查体”的结果,将最终决定老王最后能借多少?借多久?利率为多少?

简单的说,经过审核,如果老王信用良好,又有借款抵押,经济状况良好,那么老王就能借更多的钱,享受更低的利率。

而如果老王信用有污点,缺少担保,经济状况又不是很好,那么借款给老王就得担更大的风险,而对冲这个风险的,当然只能是老王付出更高的借款利率(风险越高回报越高,很简单的道理)。

在确定老王的借款利率的过程中,有一些费用是定额的。首先,宜信会从中抽取一定比例的中介费和风险准备金;其次,宜信第三方资金托管机构也将从中收取一定比例的手续费;第三,如果老王有抵质押物,老王还需要支付一定比例的评估管理费。

经过如上过程,老王最终确定了自己的借款数额、期限和利率,剩下的,就是等待投米网为他匹配到合适的借款人。

说明白了利率怎么定的,还没说明白利率为啥走低啊?

表急!了解了P2P利率的形成过程,你对P2P行业的风险也就有了大致的理解。

P2P行业在中国如雨后春笋,在行业发现初期充分甚至无序的市场竞争中,利率当然成为投资者衡量P2P平台的重要指标之一。

为了吸引投资者,P2P平台会不惜血本,提高给投资人的债权利率。但这却是一套“七伤拳”的拳法:

首先,借款人借款的成本更高了,本来很想按时还款,但因借款成本过高,出现了逾期问题,甚至因此跑路。

其次,平台的成本更高了,收入难以覆盖成本,如果没有强大的“干爹”支援,或有大量融资,继而如果再面临大面积借款人逾期的情况,担不住的很可能发生跑路的情况。

最后,借款人还款和平台安全相继出现问题,离投资者“处雷”也就不遥远了。

老资格P2P行业投资人肯定还在怀念以前利率动辄20%,甚至高达30%的日子。但随着投资人的理性回归,和国家的规范管理,畸形的行业必然会越来越规范。如今,P2P平台的品牌力量已经超越利率,成为投资人选择投资对象的首要标准。

所以,超高的利率带来的只有风险,而利率下滑,让一切回归常态,既降低了借款人的违约可能,又让P2P平台更加有活力,最终,投资者的投资也会更加安心。

所以,P2P平台利率降低不但不是坏事,反而是好事一桩!

那么,P2P降息的底线在哪儿?

对此,业内争论颇多。市场是动态的,利率也是动态的,18%高不高?12%低不低?只能市场说了算。随着中国P2P市场的持续成熟,竞争也将更加充分,有业内人士表示,P2P利率的最终合理水平可能为:高出银行利率3个百分点左右。

P2P未来的利率底线难说在哪,但有一点很确定:现在还是P2P投资的黄金期,越早投资,越高收益。

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