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P2P年化8%~14%的收益究竟是怎么来的?

2015-09-14 10:38:39

网贷P2P的投资收益大家都知道很高,很多都超过年息12%,所以大家都喜欢,但是这12%的年收益是怎么出现的呢?12%的收益安全吗?这些利息钱都从哪儿来的?希望能给初学者以启示。

先搞清楚概念:网贷是什么?网贷是个什么概念?

网贷,就是指的通过网络进行的贷款。网贷又称P2P网络借款,P2P是英文peer to peer 的缩写,意思即是“个人对个人”,属于网络信贷的范畴。

网络信贷最早起源于英国,随后传播到美、德等众多其他国家。后随着不断发展,出现了P2C、P2B、P2N模式,意即“个人对企业”“个人对商业”“一对多”等等,但是无论怎样演变,这些新的模式或者将叫法本质上都在P2P的范畴里。

“按日计息,按月付息,到期还本”这是当下最典型的P2P投资理财还本付息模式。

P2P网贷是一种怎样的模式?


通俗的解释一下:隔壁老王开了一家纸巾公司(老王,大名人),扩大生产的时候钱不够了,于是向老李借200万,打算借3个月,老李觉得老王人还靠谱,通过调查发现,各项证据都表明老王的公司运行还可以,于是老李拉上平时一起锻炼的老头老太太们你1千我5万的,集够了200万,但是直接借给老王又不放心,干脆让小区里最有威信和资金实力的胖婶出来为老王担保,老王要是借钱不还胖婶就得出面替老王还钱。

胖婶虽然相信老王,但是毕竟涉及的钱太多了,于是乎胖婶对老王说:老王啊,我可以为你担保,但是你得把你“丽诗趣苑”那套价值300万的房子给抵押上,你要到时候不还钱,我就把你房子卖了给大伙还钱“,老王对自己的公司有信心,于是就答应下来,大家高高兴兴的签了借款协议。然后三个月的期限里,老王每个月按照约定为大伙还利息,3个月后把本金还给大伙。

这是网贷P2P中比较典型的担保抵押式的借贷方式,有担保,有抵押。

P2P,通常会涉及到四方,包括投资人、借款人、撮合平台、合作机构(担保公司、资管公司等等)

P2P模式用一句话说就是:一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业,借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物,同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保,这一群人通过这种投资获得高利率收益。

上面故事里的老头老太太们相当于投资人,老王相当于借款人,老李相当于撮合平台,而胖婶这个担保人呢,就相当于担保公司了。

好了,了解了以上信息,算是对P2P网贷的一个最基本的入门了。

年利率大于12%是真的吗?

12%的年收益率是不是真的?当然是真的,而且12%在P2P网贷的世界里,已经算是中低水平。

投资人拿到12%利息,平台不要钱吗?担保公司白白为你担保吗?企业借款的成本高了还款会不会有问题呢?

目前,国内P2P平台一般收取3%左右的撮合费,担保公司收3%左右的担保费,加上投资人要获得收益,那么企业的借款成本累积会大于18%。(像上个例子里面老李要收3%的撮合费,胖婶儿就要收3%的担保费。)

多数中小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金,甚至根本拿不到。所以在网贷发展壮大前,在贷款利率相对较低且比较正规的渠道里,小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。

截至2014年3月末,全国共有小额贷款公司8127家,贷款余额8444亿元,一季度新增人民币贷款251亿元。

从借款的利率水平看:
 
1、小额贷款公司利率水平:24%-36%
 
2、典当行放款水平:30%-48%
 
3、温州民间借贷利率指标:18%-22%

尽管小贷公司的借贷利率并不低,但小贷公司们却可以活得非常滋润,由此来看,在万亿贷款市场里,经营良好,还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。

P2P平台就是为参与其中的投资人筛选出经营良好,盈利能力较强的优质企业,从而保障投资人的利益。

而P2P网贷以类似甚至低于小贷公司的借款利率为企业放款,可以减小企业经营压力,让这些企业更自如的运用资金,提高盈利能力,为企业还款提供更多保障。

由此,P2P投资人获得的年利率大于12%属于合理范围,但也存在着风险。

而其实,早期网贷的年化收益水平高达18%~20%(当下部分平台依然这么高),过高的贷款利率并不利于中小微企业的发展,伴随着网贷在国内的不断成熟,利率水平开始慢慢下降,这也符合一般投资理财产品利率变化趋势。

收益从哪里来的?

你家隔壁老王(又是老王),开了一家纸巾公司,效益还不错,但是由于市场需求大了,扩大生产的时候,钱不够用了,于是去P2P平台借钱,通过一整套手续之后,拿到了钱企业正常运转了,规模扩大了,于是赚了很多钱。企业利用投资人的钱赚了利润,然后按照借款约定的利率为投资人返还利息。

收益就这么来的。

投出去的钱转了一圈回来,所有参与的人都赚钱了(企业赚了,投资人赚了,平台赚了,担保公司也赚了)。

12%的年收益是什么概念

再打个比方吧(这样好说话)。

假如你家隔壁老王(绝对的名人)有一百万,投资了一个周期为一年的项目,那么到年底的时候除了本金一百万之外,他可以获得12万的投资收益!

对隔壁老王羡慕嫉妒恨了吧。

12万可以买一辆雪佛兰,可以去国外旅游好几次,可以买120瓶名贵香水,如果你站在迪拜塔顶每次往下撒1万块钱,够你过瘾12次,想想是不是有点小激动呢?

“相信用不了多久 我就会升职加薪,当上总经理,出任CEO,迎娶白富美,走向人生巅峰,想想还有点小激动”----这是王大锤的话。

大海风浪高,去就可能葬身大海,但也只有大海才能捕获鲸鱼。多数P2P网贷投资人非常明白这个道理,所以他们可以成为早期P2P理财弄潮儿。

然而,小米兜还是想说,高收益意味着高风险,有时候,高收益并不是第一位的,重要的安全,比如投米网。

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